Wie bei jedem Lebewesen kann auch beim Hund die Gesundheit schnell zum Thema werden. Ein aufgeschlitzter Pfotenballen nach einem Spaziergang im Wald, eine plötzliche Magenverdrehung oder die Diagnose einer Krebserkrankung im fortgeschrittenen Alter können sich zu echten finanziellen Belastungsproben entwickeln.
Die Kosten für veterinärmedizinische Leistungen sind in den vergangenen Jahren in Deutschland und Österreich deutlich gestiegen. Moderne Diagnose- und Behandlungsmethoden ermöglichen heute eine hervorragende medizinische Versorgung für Tiere, haben aber ihren Preis. Eine Computertomographie, eine Krebstherapie oder eine aufwendige orthopädische Operation kann schnell viel Geld kosten. Für viele Hundehalter stellt sich daher früher oder später die Frage: Lohnt sich eine Hundekrankenversicherung und worauf sollte man beim Abschluss achten?
Grundsätzlich gibt es auf dem Markt verschiedene Versicherungstypen. Dazu gehören die klassische Tierkrankenversicherung, die sowohl ambulante als auch stationäre Behandlungen abdeckt, die günstigere Tier-OP-Versicherung, die ausschließlich operative Eingriffe erstattet, und die Tierunfallversicherung, die nur Behandlungen infolge eines Unfalls abdeckt. Je nach Bedarf, Budget und Risikobereitschaft des Tierhalters kann ein anderes Modell sinnvoll sein. Der folgende Ratgeber gibt einen umfassenden Überblick über alle wichtigen Aspekte, die man vor dem Abschluss einer Hundeversicherung bedenken sollte.
Versicherungsarten im Überblick
Bevor man sich mit den Feinheiten einzelner Tarife befasst, lohnt es sich, die grundlegenden Versicherungsarten zu verstehen. Die umfangreichste Absicherung bietet die klassische Tierkrankenversicherung, die im Idealfall sämtliche Behandlungen abdeckt. Darunter fallen von einfachen Routineuntersuchungen über ambulante Arztbesuche bis hin zu komplexen stationären Aufenthalten. Sie ist in der Regel die teuerste Option, bietet aber auch die größte finanzielle Sicherheit.
Wer primär das Risiko eines teuren operativen Eingriffs absichern möchte, für den ist eine Tier-OP-Versicherung möglicherweise die bessere Wahl. Diese Policen sind deutlich günstiger, schließen jedoch alle nicht-operativen Behandlungen aus. In der Praxis bedeutet das, dass Medikamente, Blutuntersuchungen oder regelmäßige Kontrolltermine selbst bezahlt werden müssen. Für Hunde, die generell gesund und robust sind, aber bei denen das Risiko einer plötzlichen Operation nicht ausgeschlossen werden kann, stellt dies einen sinnvollen Kompromiss dar.
Die Tierunfallversicherung stellt die günstigste Variante dar und deckt nur Behandlungen ab, die aufgrund eines Unfalls notwendig sind. Dazu zählen operative und nicht-operative Behandlungen inklusive Nachsorge. Vorsorgebehandlungen, Routineuntersuchungen oder geplante sowie altersbedingte Behandlungen sind nicht versichert.
Leistungsumfang
Der wohl wichtigste Faktor beim Vergleich verschiedener Hundekrankenversicherungen ist der genaue Leistungsumfang. Hier unterscheiden sich die Angebote auf dem Markt zum Teil erheblich, weshalb ein sorgfältiger Blick in das Kleingedruckte unerlässlich ist.
Ambulante Behandlungen umfassen alle tierärztlichen Leistungen, die ohne stationäre Aufnahme erbracht werden. Das sind zum Beispiel klassische Arztbesuche, Blut- und Urinuntersuchungen, Ultraschall, Röntgenaufnahmen sowie die Verordnung von Medikamenten. Gerade diese Leistungen fallen im Laufe eines Hundelebens besonders häufig an und können sich über die Jahre zu beträchtlichen Summen aufsummieren. Nicht jede Police erstattet diese Kosten. Bei Unfall- und OP-Versicherungen sind sie grundsätzlich ausgeschlossen, und auch manche Krankenversicherungen bieten hier nur eingeschränkte Erstattungen.
Operationen und stationäre Aufenthalte stellen meist den Kern einer jeden Tierkrankenversicherung dar. Hierzu zählen sowohl geplante Eingriffe als auch Notfalloperationen, Narkosekosten, die Unterbringung in der Tierklinik sowie die postoperative Nachsorge. Da gerade diese Leistungen besonders kostenintensiv sind, sollte man darauf achten, dass die Versicherung diese Kosten ohne übermäßige Abzüge erstattet.
Ein oft übersehener, aber durchaus relevanter Bereich ist die Übernahme von Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen. Einige Tarife schließen auch diese prophylaktischen Leistungen mit ein, was langfristig bares Geld spart. Ebenfalls nicht selbstverständlich ist die Kostenübernahme für Zahnbehandlungen. Zahnerkrankungen sind bei Hunden weit verbreitet und professionelle Zahnreinigungen unter Narkose oder Zahnextraktionen können mehrere hundert Euro kosten. Viele Versicherer schließen Zahnbehandlungen entweder ganz aus oder erstatten nur einen Teilbetrag, weshalb sich hier der Vergleich besonders lohnt.
Wer auf eine ganzheitliche Behandlung seines Tieres Wert legt, sollte prüfen, ob alternative und komplementärmedizinische Leistungen wie Physiotherapie, Akupunktur, Osteopathie oder Homöopathie mitversichert sind. Gerade für ältere Hunde oder Tiere mit orthopädischen Problemen können solche Therapien von großem Nutzen sein. Die Erstattung dieser Leistungen ist jedoch alles andere als selbstverständlich. Schließlich ist auch die Frage der Auslandsbehandlung relevant, insbesondere für Hundehalter, die gerne mit ihrem Tier verreisen. Im europäischen Ausland können Tierarztbesuche je nach Land sehr unterschiedlich teuer sein. Wer möchte, dass die Versicherung auch dort greift, sollte explizit auf einen entsprechenden Passus im Vertrag achten.
Ausschlüsse und Einschränkungen
Mindestens genauso wichtig wie das, was eine Versicherung leistet, ist das, was sie ausschließt. Hier lauern für viele Tierhalter unangenehme Überraschungen, die sich durch eine gründliche Recherche der Versicherungsbedingungen vermeiden lassen.
Vorerkrankungen sind der wohl häufigste Streitpunkt zwischen Versicherern und Haltern. Erkrankungen oder Beschwerden, die bereits vor Vertragsabschluss bekannt waren, werden von den meisten Anbietern nicht erstattet. Das Problem dabei ist, dass der Begriff „Vorerkrankung“ unterschiedlich weit ausgelegt wird. Manche Versicherer fordern beim Abschluss eine tierärztliche Gesundheitsprüfung, andere verlassen sich auf die Angaben des Halters. Im Schadensfall kann die Versicherung unter Umständen argumentieren, dass eine Erkrankung bereits vorher bekannt war oder hätte bekannt sein müssen. Es empfiehlt sich daher, beim Abschluss alle bekannten Vorerkrankungen ehrlich anzugeben und eine schriftliche Bestätigung zu erhalten, welche Leiden konkret ausgeschlossen werden.
Ein weiteres wichtiges Thema sind rassebedingte Erkrankungen. Viele Hunderassen haben aufgrund ihrer Zuchtgeschichte eine genetische Prädisposition für bestimmte Krankheiten wie etwa Hüftgelenks- und Ellenbogendysplasie bei Labrador Retrievern, Herzprobleme bei Cavalier King Charles Spaniels oder Augenerkrankungen bei Collies. Einige Versicherer schließen diese Erkrankungen pauschal für bestimmte Rassen aus, andere behandeln sie wie normale Krankheiten. Dieser Punkt ist besonders für Halter rassespezifisch anfälliger Hunde von erheblicher finanzieller Bedeutung.
Nahezu alle Versicherungen sehen eine Wartezeit nach Vertragsabschluss vor, in der keine oder nur eingeschränkte Leistungen erbracht werden. Diese Wartezeit beträgt je nach Anbieter und Leistungsbereich zwischen wenigen Wochen und mehreren Monaten. Wer eine Versicherung erst abschließt, wenn der Hund bereits krank ist, wird daher in der Regel keine Erstattung erhalten.
Auch das Alter des Tieres spielt eine wichtige Rolle. Die meisten Versicherungen haben eine Altersgrenze für den Neuabschluss, die meist zwischen sechs und acht Jahren liegt. Ältere Hunde, die statistisch gesehen häufiger erkranken, sind für Versicherer ein höheres Risiko und werden entsprechend entweder gar nicht mehr versichert oder zu deutlich höheren Prämien. Es empfiehlt sich daher, eine Versicherung möglichst frühzeitig, am besten bereits im Welpenalter, abzuschließen.
Trächtigkeiten, Geburten und damit zusammenhängende Komplikationen sind in der Regel ebenfalls vom Versicherungsschutz ausgenommen. Wer eine Hündin zur Zucht einsetzt, sollte sich über diese Einschränkung im Klaren sein und gegebenenfalls nach spezialisierten Zuchttarifen Ausschau halten.
Kostenerstattung und Tarife
Selbst wenn eine Behandlung grundsätzlich von der Versicherung gedeckt ist, bedeutet das nicht automatisch, dass alle entstandenen Kosten vollständig erstattet werden. Der Teufel steckt hier im Detail der Erstattungsmodalitäten.
Der Erstattungssatz gibt an, welcher prozentuale Anteil der Tierarztkosten von der Versicherung übernommen wird. Während manche Policen bis zu 100 Prozent erstatten, liegen andere nur bei 70 oder 80 Prozent und die verbleibenden Kosten trägt der Halter. Auf den ersten Blick mag der Unterschied gering erscheinen, doch bei einer Rechnung von 3.000 Euro macht er 600 bis 900 Euro aus. Zusätzlich zum Erstattungssatz legen viele Versicherungen eine jährliche Erstattungshöchstgrenze fest. Ist diese Grenze von beispielsweise 1.000, 2.000 oder 5.000 Euro pro Jahr erreicht, trägt der Versicherte alle weiteren Kosten in diesem Kalenderjahr selbst. Für Hunde mit chronischen Erkrankungen oder nach schweren Unfällen kann diese Deckelung zur echten Kostenfalle werden.
Die Selbstbeteiligung ist ein weiteres Steuerungsinstrument im Tarifdesign. Viele Versicherungen bieten niedrigere Prämien an, wenn der Halter im Gegenzug eine feste Selbstbeteiligung pro Schadenfall oder pro Jahr vereinbart. Das kann sinnvoll sein, wenn man kleinere Behandlungen selbst tragen möchte und nur gegen wirklich gravierende Kosten abgesichert sein will. Allerdings sollte man darauf achten, dass die gewählte Selbstbeteiligung realistisch zum eigenen Budget passt.
Prämien und Beitragsgestaltung
Die monatliche oder jährliche Versicherungsprämie ist für viele der entscheidende Faktor bei der Wahl einer Police. Doch die Höhe des Beitrags ist nicht für alle Hunde gleich. Sie wird von einer Reihe von Faktoren beeinflusst.
Rasse und Größe des Hundes spielen eine zentrale Rolle. Große Rassen wie Deutsche Doggen oder Bernhardiner sind in der Regel teurer zu versichern als kleine Begleithunde, da ihre Behandlungen aufgrund des höheren Körpergewichts kostspieliger sind. Auch bestimmte Rassen, die bekanntermaßen anfälliger für bestimmte Erkrankungen sind, werden von manchen Versicherern mit Risikozuschlägen belegt. Das Alter des Tieres ist ein weiterer wesentlicher Faktor. Je jünger der Hund beim Abschluss, desto niedriger ist in der Regel die Prämie. Dieser Umstand spricht eindeutig dafür, eine Versicherung frühzeitig abzuschließen und nicht erst dann, wenn der Hund erste gesundheitliche Probleme zeigt. Außerdem können bereits bestehende Versicherungen mit zunehmendem Alter des Tieres teurer werden.
Vertragsbedingungen
Neben dem Leistungsumfang und der Prämiengestaltung sind es oft die Details der Vertragsbedingungen, die im Schadensfall den Unterschied machen.
Die bereits erwähnten Wartezeiten sind ein zentrales Element. Standardmäßig gilt für die meisten Leistungen eine allgemeine Wartezeit von etwa drei bis acht Wochen nach Vertragsabschluss. Für bestimmte Erkrankungsbereiche wie Zahnleiden, Tumorerkrankungen oder Erkrankungen des Bewegungsapparats kann diese Wartezeit jedoch deutlich länger sein. Wer einen neuen Hund anschafft, sollte die Versicherung daher möglichst sofort abschließen, um möglichst schnell in den vollen Versicherungsschutz zu gelangen.
Kündigungsfristen und Vertragslaufzeiten sind ebenfalls relevante Parameter. Viele Versicherungen laufen zunächst für ein Jahr und verlängern sich automatisch, wenn nicht fristgerecht gekündigt wird. Es empfiehlt sich, die Kündigungsfrist im Kalender zu vermerken, um nicht ungewollt in eine weitere Vertragslaufzeit zu rutschen.
Im Schadensfall ist das Procedere der Kostenerstattung entscheidend. Die meisten Versicherungen funktionieren nach dem Prinzip der Kostenerstattung. Das heißt der Halter bezahlt die Tierarztrechnung zunächst aus eigener Tasche und reicht sie anschließend bei der Versicherung ein. Direktabrechnungen zwischen Versicherung und Tierarzt sind eher die Ausnahme. Wer wenig finanzielle Rücklagen hat, sollte auf diesen Aspekt besonders achten, denn hohe Rechnungen müssen zunächst vorfinanziert werden.